加强信贷管理防范产能过剩风险

加强信贷管理 防范产能过剩风险

近几年，我国产能过剩问题日益突出，不仅钢铁、水泥、汽车、纺织等传统产业，就连风电设备、多晶硅等部分新兴产业也出现了严重的产能过剩。令人担忧的是，产能过剩不仅会造成严重的资源浪费，给国民经济持续增长带来下行压力，而且还将给商业银行带来较大的信贷风险。特别是产能过剩形成的信贷风险不同于以往个别企业的信贷风险，它是涉及整个产能过剩行业的大面积信贷风险，对银行业的危害十分严重。因此，产能过剩的信贷风险必须引起商业银行的高度重视。　　产能过剩引发信贷风险　　产能过剩是指某个行业的生产能力超过了社会实际需求量，它对经济金融的危害极大。从微观经济层面看，产能过剩一是会导致一些行业产品价格大幅下跌，经营效益滑坡，大量企业出现亏损甚至破产倒闭；二是产销率下降，库存增加；三是开工严重不足，资源大量闲置浪费。　　从宏观经济层面看，许多行业产能过剩将导致物价总水平明显下降，形成较强的通货紧缩压力，增加宏观经济的不确定性；同时产能过剩的蔓延和扩大，将会使企业投资和居民消费预期下降，从而使经济增长面临越来越大的下调压力。　　从银行业来看，产能过剩将会带来巨大的信贷风险：一是由于目前出现产能过剩的行业，在过去一段时期都曾是红红火火、效益颇佳，因而也都是各银行竞相追逐的对象，各银行在这些行业投入了大量的信贷资金。但随着过剩行业整体效益的下滑，部分企业还贷能力下降，可能会拖欠贷款。二是对于产能过剩，国家将通过宏观调控和产业政策调整等手段来压缩产能，而压缩产能势必导致部分企业整合、部分项目下马，从而给银行贷款带来风险。三是某一行业如果产能过剩严重，将给上下游行业的企业经营带来重大影响，使银行在上下游行业的贷款面临风险。　　管理滞后　　过去我国一直处于短缺经济时代，产能过剩只是近几年才出现的一个新问题。对于产能过剩的严重危害性，各银行还缺乏足够的认识，更缺乏这方面的政策研究，没有一套科学完整的应对措施和办法，面对产能过剩显得茫然无措。　　首先，贷款的调查和审查偏重微观企业分析，而忽视了宏观上的行业分析。长期以来，商业银行比较注重逐户逐笔贷款的风险分析和防范，在贷前调查、贷中审查和贷后管理方面都建立了明确、系统的制度规范。但是，由于贷款经营的层次较低，产业、行业分析比较薄弱，大多是重微观轻宏观、重局部轻整体。其次，风险预警体系建设滞后。我国商业银行的产业行业研究刚刚起步，研究能力和研究水平甚至还不如许多券商，多数银行对产能过剩与否的判断来自于国家发改委，但发改委主要是事后分析，具有一定的滞后性，难以满足前瞻性风险预警的要求。目前国内商业银行在产业研究方面大多没有专门的分析机构和人才，缺乏相关的技术方法和分析系统，同时，由于难以全面、准确、及时地获得相关外部数据，也使行业分析的准确性大打折扣。第三，缺乏克服信息不对称的机制。产能过剩行业大都带有垄断色彩，多为大型企业集团所控制。大企业集团一般组织结构复杂，经营范围广，关联企业众多。一家银行往往无法准确掌握一个集团的所有关联企业在所有银行的授信及风险全貌，难以分析和把握其总体经营发展状况。在信息不对称的情况下，一个各家银行竞相争抢的优质客户很可能一夜之间就变成了不良贷款大户。　　防范风险需多管齐下　　随着市场经济的快速发展，我国由计划经济时代的短缺经济逐步过渡到过剩经济，部分行业出现产能过剩是一种必然现象。各银行必须适应产能过剩状态下的信贷管理，充分认识产能过剩的长期性、严重性和危害性，加强分析研究和预警，并采取切实措施，把产能过剩的信贷风险降至最低。　　成立专业化的研究团队，建立一套科学、规范的分析框架体系。鉴于产能过剩的严重性和危害性，各银行必须把行业分析和产能过剩监测作为信贷风险控制的一项重要的常规任务，要在总行建立起高层次的组织架构，建立专业化的研究团队，配备相关研究人员。要改进行业研究的技术、方法和手段，建立科学的分析系统和模型，以全球化的视野，对行业进行前瞻性的分析和研究。　　拓宽行业信息采集渠道，确保信息的充分性。要密切关注国家有关部委，尤其是发改委、银监会、商务部、统计局等部门公布的产能过剩关键数据指标，参考有关研究机构、投资咨询公司的研究成果，在此基础上，形成银行自己的独立判断。同时，商业银行之间也应经常交换相关贷款数据资料，共享资源。　　及时采取主动退出战略，确保信贷结构调整领先于经济结构调整。对于事实产能过剩和潜在产能过剩的行业，应及时调整信贷政策，减少增量贷款，压缩存量贷款，并采取调整贷款期限、变更抵押担保方式、及时保全等手段，尽量将风险降到最低。　　充分利用银团贷款合作机制，有效防范行业风险。银团贷款具有分散风险、加强信息共享、避免恶性竞争等优点，特别适合大型集团客户和大型建设项目。因此，建立银团贷款合作机制有助于降低信息不对称的负面效应，从市场主体上监控和防范集团风险和行业风险。　　建立银行债权人委员会长效机制，保障银行整体权益。实践证明，以银行债权人委员会形式共同维护银行利益，有助于配合政府做好企业风险处置，推动企业重组，并促进企业尽快全面恢复生产，进而有效保护银行债权安全。因此，应进一步在法律层面上研究银行债权人委员会事宜，对业已形成的大企业集团风险，成立债权人委员会，可以降低风险处置的社会总成本，实现银行风险资产处置价值回收最大化。

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