银行贷款转向中小企业客户受青睐

据《中国经营报》记者获悉，根据银监会要求，存贷比监测正由过去按月度频率申报改为以月为周期申报日均数据，日均存贷比不得高于75%。

这一要求正在极大地改变着银行业的生态银行拉存款的考核加大了强度;1个月以内的超短期理财产品的收益率反而高于1～3个月的理财产品;原来靠月末、季末“冲时点”的做法不再有效。

在新形势下，中小企业或更受银行放贷青睐。

日均监测压力

4月下旬，银监会主席刘明康在银监会2011年第二次经济金融形势通报会上表示，要按月度监测日均存贷款流动性水平。这是监管层首次公开表态要展开日均存贷比的监测。

据了解，从4月开始，银行就已经向监管部门提供的月度报表里新增日均存贷比一栏，尽管未开始严格按此考核，但银行日均存贷比监测实际上已经展开两月。

广东银监局相关人士表示，“从这两个月已经报上来的广东辖区内银行日均存贷比数据看，都在75%的监管红线以下。”有媒体的报道称，重庆当地银行业的存贷比则已超过75%的监管红线。

尽管不少地方分行称尚未接到实行日均存贷比考核的通知，但各家银行已经在这一趋势之下早早备战。

据记者了解到，在广东，两家国有大行也开始实行业内流行的“完成拉存款任务才能获得全额薪水”的考核方法。为了应对日均存贷比的要求、使存款量在全年里更加均匀，其中一家国有大行的存款考核已经进行了调整。

“以往只需全年完成存款任务，今年改成了每季度考核一次存款任务量，完不成任务的职工扣当季薪水。” 一位国有大行人士说，不但银行前台员工有拉存款的任务量，后台员工也同样有拉存款任务量。

比起大银行来，中小银行为了符合日均存贷比的监测承受着更大的压力。一家股份制银行广州分行的行长感叹“今年行长的任务主要就是拉存款，没新增存款就没法贷款”。

另一家股份制银行广州分行的客户经理则告诉记者：“客户经理考核是季度考核，基本指标是日均存款要达到5000万元。我们每年考核的任务量都在增长，以前总量考核，现在是增量考核，工作压力太大了。”

据平安银行内部人士称，平安银行今年年初调整了对银行员工的考核制度，更注重存款量的考核。另据媒体报道，平安银行还要求每个销售员工每周完成30万元人民币的理财产品和30万元人民币的基金销售，底薪也根据业绩表现进行每季一次的相应调整。

理财产品揽储短期难改

在送礼等变相“拉存款”被银监会明令叫停后，高息的短期理财产品成为银行揽储的重要手段。

6月1日，益富财富的银行分析师肖芳介绍，在今年1～5月期间，1个月以下的所有短期理财产品，包括人民币债券、信贷类理财产品等，实际收益率已高于1～3个月的理财产品。

肖芳提供的数据显示，所有理财产品1个月以下的平均预期年收益率是3.2317%，而1～3个月的收益率却只有3.1167%，这种反常现象是缘于银行为了吸储而提高了短期理财产品收益率。

监管当局不免担心，由于各家银行提高理财产品收益率会否导致存款在各家银行频繁挪移，某大型国有银行一位银行理财产品部经理说，虽然各家理财产品年化收益大幅上涨，但存款大转移的现象并未出现。“大约会有30%的人因为高理财收益率的吸引而转移存款出去，但70%的人还是会保持稳定，大银行保持着它自身的一些优势，除非是两家银行间理财产品的年化收益率差距很大。”

另一家国有银行广东分行的产品经理说，银行发行的理财产品中，大量会针对存贷比考核的时点来发放，甚至有可能会使用一些手段来留住存款，比如到期收益在月末最后一天晚上10点后汇入客户在该行的银行账户，此时客户使用资金的可能性很小，于是银行的存贷比增加了一笔。

业内人士认为，变相揽储的理财产品的发行将受日均存贷比考核而有所转变，前述理财产品经理认为，在今年资金紧张的形势下，理财产品仍将会是以超短期和固定利率为主。

而肖芳则认为，各银行大力发展理财产品，原本是为了扩大中间收入，改变传统依赖贷款的盈利模式，而现在的“揽储”大战，使得理财产品承担了变相“揽储”责任，反而使银行付出了较高的成本，这种情况应当在未来予以纠正。

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